/
/
Regres ubezpieczeniowy – co to jest i kiedy może dotyczyć kierowcy? To sytuacja, w której ubezpieczyciel najpierw wypłaca odszkodowanie osobie poszkodowanej, a następnie żąda od sprawcy zwrotu wypłaconej kwoty. W przypadku OC komunikacyjnego może się tak stać tylko w określonych prawem sytuacjach.
Najważniejsze informacje
Regres z OC komunikacyjnego możliwy jest wyłącznie w zamkniętym katalogu sytuacji określonych w art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych – samo rażące niedbalstwo nie stanowi samodzielnej podstawy do żądania zwrotu.
Ubezpieczyciel najpierw wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu, a dopiero następnie kieruje do sprawcy wezwanie do zwrotu – wezwania nie wolno ignorować, bo niezapłacone roszczenie może trafić do sądu i egzekucji wraz z odsetkami i kosztami postępowania.
Pożyczenie auta znajomemu bez sprawdzenia, czy ma wymagane uprawnienia, może skutkować regresem wobec kierującego – OC chroni poszkodowanego, nie sprawcę, a brak prawa jazdy jest samodzielną przesłanką regresu niezależnie od wiedzy właściciela pojazdu.
Czym jest regres OC i jak przebiega roszczenie regresowe ubezpieczyciela
Regres OC oznacza, że obowiązkowa polisa spełnia swoją podstawową funkcję i zapewnia odszkodowanie poszkodowanemu, ale ostateczny koszt szkody może zostać przeniesiony na kierującego, który dopuścił się określonego naruszenia.
Mechanizm wygląda więc dwuetapowo:
Najpierw ubezpieczyciel likwiduje szkodę i wypłaca należne świadczenie poszkodowanemu.
Dopiero później może skierować do sprawcy roszczenie regresowe, wezwanie do zapłaty.
Podstawą takiego regresu w OC komunikacyjnym jest art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Przewiduje on zamknięty katalog sytuacji, w których ubezpieczyciel może domagać się zwrotu od kierującego.
Sprawca otrzymuje wówczas wezwanie do zwrotu odszkodowania. Powinno z niego wynikać m.in., z jakiego zdarzenia wynika roszczenie, na jakiej podstawie zostało zgłoszone oraz jakiej kwoty żąda ubezpieczyciel.
Takiego pisma nie warto ignorować. Jeżeli roszczenie jest zasadne i nie zostanie uregulowane, sprawa może trafić do sądu, a następnie do egzekucji. Do należności mogą dojść również odsetki oraz koszty postępowania.
Najczęstsze sytuacje drogowe kończące się regresem ubezpieczeniowym
Do regresu może dojść przede wszystkim wtedy, gdy kierujący:
prowadził po alkoholu lub środkach odurzających,
umyślnie wyrządził szkodę,
zbiegł z miejsca zdarzenia,
nie miał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem,
wszedł w posiadanie auta wskutek przestępstwa.
Szczególnie ważna jest sytuacja, w której właściciel pożycza samochód znajomemu. OC jest przypisane do pojazdu, więc szkoda wyrządzona innemu uczestnikowi ruchu przez osobę prowadzącą pożyczony samochód może zostać pokryta z jego OC.
Jeżeli jednak znajomy prowadził bez wymaganych uprawnień i spowodował szkodę, ubezpieczyciel może skierować regres do kierującego. Sam fakt, że właściciel nie wiedział o braku prawa jazdy znajomego, nie zmienia ustawowej podstawy regresu wobec osoby prowadzącej pojazd.
Regres ubezpieczeniowy z OC — zestawienie przyczyn i podstaw prawnych
Sytuacja drogowa | Czy OC wypłaci odszkodowanie | Kto ponosi koszt końcowy | Podstawa prawna |
|---|---|---|---|
Kierowca spowodował szkodę po alkoholu | Tak, jeżeli istnieje odpowiedzialność z OC | Kierujący może zostać zobowiązany do zwrotu wypłaty | Art. 43 pkt 1 ustawy |
Kierowca zbiegł z miejsca zdarzenia | Tak | Kierujący może ponieść koszt regresu | Art. 43 pkt 4 ustawy |
Kierowca nie miał wymaganych uprawnień | Tak | Co do zasady kierujący bez uprawnień | Art. 43 pkt 3 ustawy |
Kierowca prowadził pojazd, który zdobył w wyniku przestępstwa | Tak wobec poszkodowanego | Kierujący, który wszedł w posiadanie pojazdu wskutek przestępstwa | Art. 43 pkt 2 ustawy |
Kierowca umyślnie spowodował szkodę | Tak wobec poszkodowanego | Sprawca szkody | Art. 43 pkt 1 ustawy |
Rażące niedbalstwo bez innej przesłanki z art. 43 | Co do zasady OC chroni poszkodowanego | Samo rażące niedbalstwo nie stanowi odrębnej podstawy regresu z art. 43 | Brak samodzielnej przesłanki w art. 43 |
Jak wygląda postępowanie regresowe i co zrobić po otrzymaniu wezwania do zapłaty
Otrzymanie wezwania do zwrotu odszkodowania nie oznacza, że należy je automatycznie zapłacić bez sprawdzenia dokumentów. Nie należy go jednak również odkładać na później.
Postępowanie warto przeprowadzić krok po kroku:
Sprawdź podstawę regresu. Ustal, na którą z przesłanek wskazanych w art. 43 powołuje się ubezpieczyciel.
Zweryfikuj kwotę. Sprawdź, czy odpowiada ona świadczeniom rzeczywiście wypłaconym w związku ze szkodą.
Przeanalizuj okoliczności zdarzenia. Znaczenie mogą mieć dokumenty policji, zeznania świadków, nagrania czy dokumentacja szkody.
Zgłoś zastrzeżenia na piśmie. Jeżeli kwestionujesz zasadność regresu lub jego wysokość, wyjaśnij dokładnie dlaczego.
Dołącz dowody. Samo stwierdzenie, że nie zgadzasz się z ubezpieczycielem, zwykle nie wystarczy.
Nie ignoruj dalszej korespondencji. Jeśli strony nie dojdą do porozumienia, ubezpieczyciel może dochodzić należności przed sądem.
Odwołanie powinno wskazywać numer sprawy, dane kierowcy, przyczynę kwestionowania roszczenia oraz dokumenty potwierdzające przedstawioną wersję wydarzeń.
Sytuacje, w których odwołanie od regresu OC ma szansę na uwzględnienie
Otrzymałeś regres ubezpieczeniowy? Odwołanie ma sens wtedy, gdy możesz zakwestionować podstawę roszczenia, jego wysokość albo okoliczności zdarzenia.
Może tak być, gdy:
kierowca nie zbiegł z miejsca zdarzenia, a jedynie oddalił się z uzasadnionego powodu i można to wykazać,
błędnie przyjęto, że kierujący nie posiadał wymaganych uprawnień,
zachodzi jeden z ustawowych wyjątków dotyczących prowadzenia bez uprawnień, np. ratowanie życia lub mienia,
kierujący kwestionuje, że to on spowodował szkodę,
kwota objęta regresem nie odpowiada wysokości świadczeń związanych ze zdarzeniem,
w dokumentacji lub ustaleniach ubezpieczyciela występują istotne błędy.
Nie warto natomiast opierać odwołania wyłącznie na twierdzeniu, że brak prawa jazdy nie miał wpływu na powstanie kolizji. Art. 43 wskazuje brak wymaganych uprawnień jako samodzielną przesłankę regresu.
Każda sprawa wymaga jednak oceny konkretnych okoliczności. Przy wysokim regresie warto rozważyć konsultację prawną przed zaakceptowaniem żądania.
Sytuacje, w których należy spłacić roszczenie regresowe lub ubiegać się o raty
Jeżeli dokumenty jednoznacznie potwierdzają np. prowadzenie po alkoholu, brak uprawnień lub umyślne spowodowanie szkody, możliwości skutecznego podważenia regresu mogą być ograniczone.
W takiej sytuacji lepszym rozwiązaniem może być próba uzgodnienia warunków spłaty.
Możesz wystąpić do ubezpieczyciela z wnioskiem o:
rozłożenie należności na raty,
ustalenie dłuższego terminu spłaty,
zawarcie ugody.
Do wniosku warto dołączyć informacje pokazujące rzeczywistą sytuację finansową, np. wysokość dochodów, stałe zobowiązania czy szczególne wydatki rodzinne.
Trzeba jednak odróżnić roszczenie prywatnego ubezpieczyciela od regresu Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. W przypadku UFG ustawa przewiduje możliwość odstąpienia od dochodzenia części lub całości świadczenia albo zastosowania ulgi w spłacie w wyjątkowo trudnej sytuacji materialnej i życiowej. W przypadku zwykłego regresu zakładu ubezpieczeń ewentualne raty lub ugoda zależą od uzgodnienia z ubezpieczycielem.
Jak pożyczenie auta i ubezpieczenie NNW chronią Twój spokój w trudnych scenariuszach
Pożyczenie samochodu nie powoduje, że OC przestaje działać. Jeśli znajomy spowoduje szkodę Twoim autem, poszkodowany może otrzymać odszkodowanie z OC pojazdu. Przed przekazaniem kluczyków warto jednak sprawdzić, czy kierowca ma wymagane uprawnienia.
OC pojazdu sprawcy chroni osoby poszkodowane, w tym pasażerów podróżujących tym pojazdem. Nie zapewnia natomiast odszkodowania za obrażenia kierującego w zakresie, w jakim to on ponosi odpowiedzialność za zdarzenie. Ich ochronę może uzupełnić NNW Trasti, obejmujące następstwa nieszczęśliwych wypadków związanych m.in. z ruchem pojazdu, wsiadaniem i wysiadaniem czy pożarem auta.
Do wyboru są sumy ubezpieczenia 50 000, 100 000 lub 200 000 zł.
NNW nie chroni przed regresem OC, ale może zapewnić dodatkowe wsparcie finansowe kierowcy i pasażerom po wypadku.
Dostałeś wezwanie do zwrotu odszkodowania? Szybki przewodnik decyzyjny
Napisz odwołanie od regresu, jeżeli | Złóż wniosek o raty lub ugodę, jeżeli |
|---|---|
Kwestionujesz wystąpienie przesłanki z art. 43 | Podstawa regresu jest dobrze udokumentowana |
Nie zbiegłeś z miejsca zdarzenia i możesz to udowodnić | Nie kwestionujesz odpowiedzialności, ale nie możesz zapłacić całej sumy jednorazowo |
Masz dowody, że posiadałeś wymagane uprawnienia | Kwota jest wysoka w stosunku do Twoich bieżących dochodów |
Kwestionujesz wysokość żądanej kwoty | Chcesz ustalić warunki spłaty zadłużenia i uniknąć dalszego sporu |
Zachodzi ustawowy wyjątek dotyczący prowadzenia bez uprawnień | Masz trudną sytuację finansową i możesz ją udokumentować |
Regres ubezpieczeniowy – podsumowanie
Wiesz już, jak działa regres ubezpieczeniowy, co to jest i w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może zażądać zwrotu wypłaconego odszkodowania. Do regresu z OC może dojść m.in. po jeździe pod wpływem alkoholu, bez wymaganych uprawnień, umyślnym wyrządzeniu szkody lub zbiegnięciu z miejsca zdarzenia.
Wezwania do zapłaty nie warto ignorować. Trzeba sprawdzić podstawę roszczenia i zdecydować, czy są podstawy do odwołania, czy lepiej negocjować spłatę. Dodatkowe NNW Trasti może natomiast zapewnić kierowcy i pasażerom wsparcie finansowe po wypadku.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczyciel może dochodzić regresu, jeśli sprawca wypadku był trzeźwy, ale spowodował kolizję z winy umyślnej?
Tak. Umyślne wyrządzenie szkody to jedna z ustawowych przesłanek regresu z art. 43. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, a następnie może żądać pełnego zwrotu od sprawcy, niezależnie od stanu trzeźwości.
Jak długo ubezpieczyciel może dochodzić roszczeń regresowych od sprawcy kolizji?
Roszczenie regresowe zakładu ubezpieczeń z art. 43 przedawnia się co do zasady po trzech latach od wypłaty świadczenia. Dwudziestoletni termin dotyczący szkody wynikłej ze zbrodni lub występku odnosi się do roszczenia poszkodowanego, a nie bezpośrednio do regresu ubezpieczyciela.
Czy UFG może dochodzić regresu na takich samych zasadach jak prywatny ubezpieczyciel?
Nie. UFG dysponuje szerszymi podstawami regresu niż zakłady prywatne, obejmującymi m.in. brak ważnego OC. Jednocześnie ustawa przewiduje dla UFG możliwość odstąpienia od dochodzenia części lub całości świadczenia w przypadku wyjątkowo trudnej sytuacji materialnej i życiowej sprawcy, czego prywatny ubezpieczyciel nie jest ustawowo zobowiązany stosować.
