/
/
Obowiązkowe OC chroni poszkodowanych w większości zdarzeń drogowych. Nie działa jednak bez wyjątków. Wykluczenie szkody z OC może oznaczać brak odszkodowania. W innych przypadkach ubezpieczyciel wypłaci pieniądze, ale później zażąda ich zwrotu od sprawcy.
Najważniejsze informacje
Wyłączenia odpowiedzialności z obowiązkowego OC wynikają z art. 38 ustawy i obejmują m.in. szkody w mieniu posiadacza pojazdu, odpłatnie przewożonym ładunku, utratę gotówki lub biżuterii oraz zanieczyszczenie środowiska.
Przy wyłączeniu poszkodowany nie otrzymuje świadczenia za daną szkodę, a przy regresie z art. 43 dostaje odszkodowanie, którego zwrotu ubezpieczyciel żąda następnie od kierującego.
Regres jest możliwy m.in. przy jeździe po alkoholu, braku wymaganych uprawnień, umyślnym wyrządzeniu szkody i zbiegnięciu z miejsca zdarzenia.
Wykluczenie szkody z OC - podstawowe regulacje
Zakres OC komunikacyjnego wynika przede wszystkim z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Ubezpieczyciel nie może więc dowolnie tworzyć listy sytuacji, w których odmówi wypłaty.
W praktyce klauzula wykluczenia szkody z OC określa sytuacje, w których dana szkoda nie jest objęta ochroną. W przypadku obowiązkowego OC komunikacyjnego zakres takich wyłączeń wynika jednak przede wszystkim z ustawy.
Podstawową zasadą jest ochrona osoby poszkodowanej. Jeśli kierujący lub posiadacz pojazdu odpowiada za szkodę powstałą w związku z ruchem auta, świadczenie co do zasady wypłaca ubezpieczyciel.
Ustawa przewiduje jednak wyjątki. Najważniejsze określa art. 38. Wyjątki dotyczą konkretnych szkód w mieniu, przewożonych przedmiotach oraz środowisku.
Wyłączenia trzeba odróżnić od regresu. Przy regresie poszkodowany otrzymuje odszkodowanie. Następnie ubezpieczyciel może żądać zwrotu pieniędzy od kierującego.
Wykluczenie szkody z OC - co to znaczy w świetle przepisów prawnych
Wyłączenie odpowiedzialności oznacza, że określony rodzaj szkody nie jest objęty obowiązkowym OC. Ubezpieczyciel może wtedy odmówić wypłaty za tę szkodę.
Art. 38 ustawy obejmuje m.in. szkody w mieniu posiadacza pojazdu wyrządzone przez kierującego tym autem, określone szkody w odpłatnie przewożonym ładunku, utratę cennych przedmiotów oraz zanieczyszczenie środowiska.
Inaczej działa regres z art. 43. Ubezpieczyciel najpierw wypłaca pieniądze poszkodowanemu. Później może dochodzić ich zwrotu od kierującego, jeśli wystąpi jedna z przesłanek wskazanych w ustawie.
Ustawowe wyłączenia odpowiedzialności - kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania
Sytuacja wykluczenia | Podstawa prawna | Skutek dla poszkodowanego | Skutek dla sprawcy |
|---|---|---|---|
Uszkodzenie mienia posiadacza pojazdu przez kierującego tym autem | art. 38 ust. 1 pkt 1 | brak wypłaty za objęte wyłączeniem mienie | możliwa odpowiedzialność własna |
Szkoda między pojazdami należącymi do tego samego posiadacza lub współposiadacza | art. 38 ust. 1 pkt 1 | brak wypłaty z OC za uszkodzone mienie | możliwa odpowiedzialność własna |
Szkoda w odpłatnie przewożonym ładunku, przesyłce lub bagażu | art. 38 ust. 1 pkt 2 | co do zasady brak świadczenia z OC przewoźnika | możliwa odpowiedzialność na innych zasadach |
Utrata gotówki, biżuterii, papierów wartościowych lub dokumentów | art. 38 ust. 1 pkt 3 | brak wypłaty za te przedmioty | szkoda może obciążyć sprawcę |
Zanieczyszczenie lub skażenie środowiska | art. 38 ust. 1 pkt 4 | brak świadczenia z OC komunikacyjnego | możliwa odpowiedzialność na innych zasadach |
Przy odpłatnie przewożonym ładunku istnieje wyjątek. Wyłączenie nie obowiązuje, gdy odpowiedzialność za szkodę ponosi posiadacz innego pojazdu niż ten, który przewoził rzeczy.
Ważne też, że pierwsze wyłączenie dotyczy szkód w mieniu. Nie oznacza automatycznie braku świadczenia za obrażenia ciała.
Wykluczenie a regres ubezpieczeniowy - kiedy TU wypłaci środki, ale zażąda ich zwrotu od sprawcy
Przy regresie interes poszkodowanego pozostaje chroniony. Otrzymuje on należne pieniądze, ale sprawca może później zostać obciążony ich zwrotem.
Przyczyna regresu | Wypłata dla poszkodowanego | Odpowiedzialność finansowa sprawcy |
|---|---|---|
Umyślne spowodowanie szkody | tak | ubezpieczyciel może żądać zwrotu |
Jazda po alkoholu lub środkach odurzających | tak | możliwy zwrot wypłaconego świadczenia |
Brak wymaganych uprawnień | tak | możliwy regres, z wyjątkami ustawowymi |
Zbiegnięcie z miejsca zdarzenia | tak | możliwy regres, jeśli zachowanie kierującego spełnia przesłanki zbiegnięcia |
Wejście w posiadanie auta wskutek przestępstwa | tak | możliwy regres |
Takie sytuacje wymienia art. 43 ustawy. Samo spowodowanie kolizji nie oznacza więc regresu. Musi wystąpić jedna z ustawowych przesłanek.
Sytuacje krytyczne na drodze - przykłady wyłączeń odpowiedzialności i regresu z OC
Wyłączenia najlepiej pokazać na przykładach.
Marek ma dwa samochody. Podczas cofania jednym uderza w drugi. Oba należą do niego. Szkoda dotyczy więc mienia posiadacza pojazdu, którym wyrządzono szkodę. Takiego uszkodzenia OC co do zasady nie pokryje.
Inaczej wygląda kwestia szkód dotyczących samochodu ciągnącego i połączonej z nim przyczepy. OC samochodu ciągnącego nie pokrywa szkód wyrządzonych jego ruchem w przyczepie, a OC przyczepy nie obejmuje szkód wyrządzonych jej ruchem w samochodzie ciągnącym. W takich sytuacjach zastosowanie mają szczególne zasady odpowiedzialności określone w przepisach.
Marek może też pożyczyć auto osobie bez prawa jazdy. Jeśli kierujący spowoduje kolizję, poszkodowany co do zasady otrzyma świadczenie. Ubezpieczyciel może jednak później wystąpić z regresem do kierowcy bez wymaganych uprawnień.
Wykluczenie szkody z OC a ochrona zniżek - wpływ odmowy na historię w UFG
Wyłączenie odpowiedzialności nie oznacza automatycznie utraty określonego procentu zniżek. Nie istnieje jedna ustawowa tabela zniżek dla wszystkich ubezpieczycieli.
UFG gromadzi dane o polisach i zgłoszonych szkodach komunikacyjnych. Informacje te mogą być później wykorzystywane przy wyliczaniu składki.
Przy regresie odszkodowanie zostało wypłacone. Szkoda może więc pozostać w historii ubezpieczeniowej mimo późniejszego dochodzenia pieniędzy od kierującego.
Nie da się z góry określić, o ile wzrośnie kolejna składka. Zależy to od taryfy konkretnego ubezpieczyciela.
Brak wypłaty z OC sprawcy - jak chronić się przed finansowymi skutkami kolizji
OC nie jest jedynym ubezpieczeniem kierowcy.
Autocasco lub mCasco może zapewniać ochronę własnego samochodu na warunkach wybranego wariantu. W przypadku mCasco ochrona po kolizji obejmuje wyłącznie szkodę całkowitą i tylko wtedy, gdy wybrany wariant uwzględnia to ryzyko.
NNW zapewnia świadczenia związane z następstwami nieszczęśliwych wypadków, np. obrażeniami kierowcy lub pasażerów.
Assistance może natomiast zapewnić m.in. holowanie, pomoc na miejscu zdarzenia czy samochód zastępczy.
W określonych sytuacjach świadczenie może wypłacić również UFG. Dotyczy to m.in. szkód spowodowanych przez nieubezpieczonych lub nieustalonych sprawców, ale zakres ochrony zależy od rodzaju szkody.
Klauzula wykluczenia szkody z OC – co to znaczy w praktyce
Warto przy tym pamiętać, że określenie klauzula wykluczenia szkody z OC odnosi się w praktyce do sytuacji, w których dana szkoda nie jest objęta ochroną z obowiązkowego OC. Nie należy jednak mylić tego z regresem, przy którym poszkodowany otrzymuje świadczenie, a ubezpieczyciel może później dochodzić zwrotu od kierującego.
Uczciwe zasady ochrony w Trasti - jak uniknąć niespodzianek przy szkodzie
Zakres obowiązkowego OC jest określony ustawowo. Oznacza to, że podstawowe zasady odpowiedzialności i wyłączenia nie zależą od wybranego ubezpieczyciela.
W Trasti szkodę można zgłosić online. Formularz trafia bezpośrednio do zespołu zajmującego się świadczeniami. Status sprawy można również sprawdzić telefonicznie.
Najważniejsze jest właściwe rozpoznanie sytuacji. Wyłączenie odpowiedzialności może oznaczać brak wypłaty za określoną szkodę. Regres oznacza natomiast wypłatę dla poszkodowanego i późniejsze żądanie zwrotu pieniędzy od kierującego.
Szybki przewodnik decyzyjny po wykluczeniach z OC
Szkoda jest co do zasady pokrywana z OC, jeżeli | Następuje wykluczenie lub może pojawić się regres, jeżeli |
|---|---|
kierujący uszkodził cudze auto | uszkodził mienie posiadacza pojazdu, którym kierował |
poszkodowany doznał obrażeń w zdarzeniu objętym OC | szkoda dotyczy np. utraty gotówki lub biżuterii |
kierowca spowodował zwykłą kolizję | prowadził po alkoholu - możliwy regres |
Warto znać zakres ochrony jeszcze przed szkodą. Składkę OC w Trasti możesz sprawdzić online, rozpoczynając kalkulację od numeru rejestracyjnego samochodu.
Wykluczenie szkody z OC – podsumowanie
Wykluczenie szkody z OC nie oznacza, że ubezpieczyciel może dowolnie odmówić wypłaty świadczenia. Podstawowe wyłączenia określa art. 38 ustawy. Obejmują one m.in. określone szkody w mieniu posiadacza pojazdu, szkody w przewożonym ładunku oraz szkody polegające na utracie gotówki i biżuterii, a także szkody wynikające z zanieczyszczenia lub skażenia środowiska.
Regres z art. 43 działa inaczej. Poszkodowany otrzymuje odszkodowanie, ale ubezpieczyciel może później dochodzić jego zwrotu od kierującego. Dotyczy to m.in. jazdy po alkoholu, braku uprawnień, umyślnego wyrządzenia szkody i zbiegnięcia z miejsca zdarzenia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania z OC?
Ubezpieczyciel ma 30 dni od zgłoszenia szkody na wypłatę świadczenia. Jeśli wyjaśnienie okoliczności w tym terminie nie jest możliwe, wypłata następuje w ciągu 14 dni od ich wyjaśnienia, ale co do zasady nie później niż 90 dni od zgłoszenia.
Jak odwołać się od odmowy wypłaty odszkodowania z OC?
Pierwszym krokiem jest reklamacja do ubezpieczyciela, który ma 30 dni na odpowiedź, a w skomplikowanych sprawach do 60 dni. Po negatywnej odpowiedzi można złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego lub pozew do sądu.
Kiedy przedawnia się roszczenie o odszkodowanie z OC?
Termin przedawnienia zależy od rodzaju szkody. W przypadku szkód w mieniu roszczenie przedawnia się zasadniczo po 3 latach od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się lub przy zachowaniu należytej staranności mógł się dowiedzieć o szkodzie i osobie zobowiązanej do jej naprawienia. Termin ten nie może jednak przekroczyć 10 lat od dnia zdarzenia. Przy szkodach na osobie obowiązują szczególne zasady. Jeżeli szkoda wynika ze zbrodni lub występku, termin przedawnienia wynosi co do zasady 20 lat od dnia popełnienia przestępstwa.
