6 min
Kiedy jest szkoda całkowita i jak ubezpieczyciel wylicza wartość wraku po poważnej kolizji?
Czasem zdarzenie jest na tyle poważne, że naprawa samochodu staje się nieopłacalna lub niemożliwa. Wtedy ubezpieczyciel może uznać szkodę za całkowitą, a podstawą do ustalenia odszkodowania będzie różnica między wartością pojazdu sprzed zdarzenia a wartością pozostałości. Kiedy jest szkoda całkowita? Sprawdź!
Najważniejsze informacje
Przy OC szkodę uznaje się za całkowitą, gdy uzasadniony koszt naprawy przekracza 100% wartości pojazdu sprzed zdarzenia, natomiast przy autocasco decyduje próg określony w polisie (np. 70% lub 100%).
Odszkodowanie ustala się metodą różnicową (dyferencyjną), odejmując od rynkowej wartości pojazdu sprzed zdarzenia rynkową wartość pozostałości, czyli uszkodzonego auta.
Po orzeczeniu szkody całkowitej właściciel może naprawić auto samodzielnie, sprzedać pozostałości lub przekazać pojazd do demontażu, a czasem także skorzystać z pomocy ubezpieczyciela w zagospodarowaniu wraku.
Kiedy jest szkoda całkowita?
W niektórych przypadkach koszt naprawy pojazdu jest tak wysoki, że naprawa staje się ekonomicznie nieuzasadniona albo przekracza próg określony w warunkach ubezpieczenia. W takiej sytuacji ubezpieczyciel może uznać szkodę za całkowitą. Zasady kwalifikacji zależą jednak od tego, czy szkoda jest likwidowana z OC sprawcy, czy z polisy autocasco.
Przy ubezpieczeniu OC ubezpieczyciel stwierdza, że zachodzi szkoda całkowita auta, gdy uzasadniony koszt naprawy przekracza wartość pojazdu sprzed zdarzenia, czyli wynosi więcej niż 100% tej wartości.
Przy autocasco ubezpieczyciel kwalifikuje szkodę jako całkowitą zgodnie z warunkami konkretnej polisy. Bierze wtedy pod uwagę koszt naprawy obliczony według zasad określonych w warunkach ubezpieczenia. Jeśli taki koszt przekroczy wskazany próg, np. 70% wartości pojazdu w zależności od wariantu, ubezpieczyciel rozlicza szkodę jako całkowitą.
Jak ubezpieczyciel wycenia uszkodzone auto po kolizji?
Pierwszym krokiem jest zgłoszenie szkody i przekazanie dokumentów potrzebnych do jej likwidacji. W Trasti możesz zrobić to online lub mailowo. Jeśli dosyłasz dokumenty do zgłoszonej sprawy, pamiętaj, aby podać numer szkody. W zgłoszeniu może pomóc Ci Bianka, czyli wirtualna asystentka AI Trasti, która przeprowadzi Cię przez formularz bezpośrednio w przeglądarce telefonu. Dzięki temu nie musisz instalować aplikacji i wypełniać papierowych formularzy.
W tym celu przygotuj m.in.:
numer swojego rachunku bankowego,
numer polisy lub dane pojazdu, którego dotyczy szkoda,
oświadczenie sprawcy, notatkę policyjną albo inny dokument potwierdzający okoliczności zdarzenia, jeśli jest dostępny,
dane właściciela i kierującego pojazdem, prawo jazdy kierującego, a także informacje o samochodzie, takie jak numer rejestracyjny, VIN, marka, model i rok produkcji.
Metoda różnicowa a tradycyjny kosztorys naprawy
Kiedy prześlesz komplet dokumentów, ubezpieczyciel je przeanalizuje, a następnie przeprowadzi oględziny pojazdu albo oprze się na zabezpieczonej dokumentacji zdjęciowej. Dzięki temu ustali zakres uszkodzeń i sprawdzi, jakie naprawy są potrzebne, aby przywrócić samochód do stanu sprzed zdarzenia. Na tej podstawie przygotuje kosztorys.
Dopiero wtedy oceni, czy naprawa pojazdu jest ekonomicznie uzasadniona i czy w tym przypadku występuje szkoda całkowita, kiedy koszt naprawy przekracza próg określony dla danej polisy.
Jeśli naprawa samochodu jest niemożliwa albo ekonomicznie nieuzasadniona, ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania na podstawie pełnego kosztorysu naprawy. W takim przypadku stosuje metodę różnicową, nazywaną też dyferencyjną.
Oznacza to, że ubezpieczyciel ustala rynkową wartość pojazdu sprzed zdarzenia i odejmuje od niej wartość pozostałości (wraku). Otrzymana różnica stanowi podstawę odszkodowania. W przypadku stałej sumy ubezpieczenia przyjmuje się wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy.
Jeżeli więc Twój pojazd w dniu zdarzenia był wart 30 000 zł, a wartość pozostałości została oszacowana na 5 000 zł, podstawą do ustalenia odszkodowania będzie 25 000 zł. Przy AC All Risk lub mCASCO w Trasti ostateczna wypłata może zależeć również od warunków konkretnej polisy, np. sumy ubezpieczenia albo udziału własnego.
Wyliczanie wartości wraku – przykładowe scenariusze dla polisy OC i AC
Kiedy stwierdzona jest szkoda całkowita pojazdu, wyliczenie odszkodowania w teorii wydaje się proste. Wiele osób ma jednak wątpliwości, czy ubezpieczyciel prawidłowo ustalił końcową kwotę wypłaty. Poniżej znajdziesz przykładowe scenariusze, które pokazują, jak może wyglądać rozliczenie szkody z OC i AC.
Scenariusz likwidacji | Rodzaj ubezpieczenia | Wartość pojazdu sprzed zdarzenia | Szacowany koszt naprawy | Sposób wyliczenia odszkodowania |
|---|---|---|---|---|
Koszt naprawy przekracza wartość auta sprzed zdarzenia | OC sprawcy | 30 000 zł | 36 000 zł | Ubezpieczyciel może stwierdzić szkodę całkowitą. Jeśli wartość pozostałości wynosi 5 000 zł, podstawą do ustalenia odszkodowania będzie 25 000 zł. |
Koszt naprawy przekracza próg szkody całkowitej określony w polisie | AC z progiem szkody całkowitej 70% | 40 000 zł | 30 000 zł | Próg szkody całkowitej wynosi 70% wartości pojazdu, czyli 28 000 zł. Koszt naprawy przekracza ten limit, dlatego ubezpieczyciel rozlicza szkodę jako całkowitą. Odszkodowanie ustala wtedy metodą różnicową. |
Koszt naprawy przekracza 70%, ale nie przekracza 100% wartości auta | AC z progiem szkody całkowitej 100% | 40 000 zł | 30 000 zł | Koszt naprawy stanowi 75% wartości auta. Jeśli warunki polisy przewidują próg szkody całkowitej na poziomie 100%, taka szkoda może zostać rozliczona jako częściowa, a nie całkowita. |
Koszt naprawy nie przekracza progu szkody całkowitej | OC lub AC | 40 000 zł | 18 000 zł | Szkoda może zostać rozliczona jako częściowa. Odszkodowanie ustala się wtedy na podstawie kosztorysu naprawy albo zgodnie z wybranym wariantem likwidacji szkody, bez odliczania wartości pozostałości. |
Co zrobić z samochodem po orzeczeniu szkody całkowitej?
Kiedy szkoda całkowita została już stwierdzona, możesz:
naprawić auto na własną rękę, jeśli uznasz to za opłacalne – pamiętaj jednak, że jeśli dowód rejestracyjny został zatrzymany, po naprawie pojazd będzie musiał przejść badanie techniczne,
sprzedać pozostałości, np. firmie skupującej uszkodzone samochody,
przekazać pojazd do demontażu – po kasacji otrzymasz zaświadczenie o demontażu pojazdu, które będzie potrzebne do jego wyrejestrowania,
poprosić ubezpieczyciela o pomoc w zagospodarowaniu pozostałości – jeśli ubezpieczyciel przewiduje taką możliwość w ramach likwidacji szkody (np. poprzez wskazanie podmiotów skupujących wrak lub wsparcie w jego sprzedaży).
Które z tych rozwiązań wybrać? To zależy m.in. od tego, czy naprawa auta po szkodzie całkowitej ma jeszcze sens i ile możesz uzyskać za sprzedaż wraku. Przed podjęciem decyzji porównaj wycenę pozostałości przyjętą przez ubezpieczyciela z ofertami odkupu.
Kiedy warto skorzystać z pomocy ubezpieczyciela w sprzedaży pozostałości?
Zgodnie z rekomendacjami KNF, ubezpieczyciel powinien udzielić uprawnionemu pomocy w zagospodarowaniu pozostałości po szkodzie całkowitej. Może np.:
przedstawić ofertę zakupu pozostałości za cenę zgodną z przyjętą wyceną,
wskazać podmiot, który jest gotowy odkupić uszkodzony pojazd za tę cenę.
Jeśli nie możesz sprzedać pozostałości za kwotę zgodną z wyceną ubezpieczyciela, zwróć się do niego o ponowną weryfikację wartości pozostałości. W takiej sytuacji ubezpieczyciel powinien skorygować wysokość świadczenia.
Sytuacje, w których można rozważyć samodzielną naprawę auta
Samodzielna naprawa może mieć sens, gdy jesteś właścicielem starszego auta lub gdy samochód ma dla Ciebie wartość sentymentalną. Rozważ to rozwiązanie, jeśli masz dostęp do zaufanego warsztatu, sprawdzonych części zamiennych i możesz przywrócić auto do stanu umożliwiającego jego bezpieczne użytkowanie – w tym także wtedy, gdy uszkodzenia nie dotyczą kluczowych elementów konstrukcyjnych i układów odpowiedzialnych za bezpieczeństwo.
Wpływ wyceny bez amortyzacji części na końcowe odszkodowanie
W ubezpieczeniach autocasco sposób kalkulacji kosztów naprawy zależy od warunków konkretnej polisy. W AC All Risk Trasti dla większości części podlegających wymianie nie stosuje się potrąceń z tytułu amortyzacji.
Dzięki temu kosztorys lepiej odzwierciedla koszt przywrócenia pojazdu do stanu sprzed zdarzenia. Ma to znaczenie zarówno przy rozliczaniu szkody częściowej, jak i przy ocenie, czy koszt naprawy przekracza próg szkody całkowitej określony w polisie.
Szybki przewodnik decyzyjny
Kiedy sprzedać wrak, a kiedy go naprawić? Sprawdź!
Sprzedaj wrak, jeżeli… | Zatrzymaj auto, jeżeli… |
|---|---|
samochód jest mocno uszkodzony i nie nadaje się do bezpiecznej jazdy, | pojazd ma dla Ciebie wartość sentymentalną, |
nie chcesz samodzielnie szukać części i warsztatu | masz dostęp do zaufanego warsztatu i bezpiecznych części zamiennych, |
oferty odkupu wraku są zbliżone do wartości przyjętej przez ubezpieczyciela, | koszt naprawy jest dla Ciebie akceptowalny mimo rozliczenia szkody całkowitej, |
zależy Ci na szybkim zamknięciu sprawy i uniknięciu dodatkowych formalności, | uszkodzenia nie obejmują najważniejszych elementów konstrukcyjnych pojazdu, |
Kiedy jest szkoda całkowita auta? Podsumowanie
Już wiesz, kiedy jest szkoda całkowita samochodu. W takiej sytuacji duże znaczenie ma prawidłowa wycena pojazdu sprzed zdarzenia oraz wartości pozostałości.
To od tych kwot zależy wysokość odszkodowania i decyzja, co dalej zrobić z uszkodzonym samochodem. Zanim jednak dojdzie do takiej sytuacji, zadbaj o ochronę pojazdu. Zapoznaj się z ofertą Trasti i wybierz ubezpieczenie dopasowane do swoich potrzeb!
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy po szkodzie całkowitej trzeba wyrejestrować samochód?
Wyrejestrowanie jest wymagane, gdy pojazd trafia do stacji demontażu i otrzymujesz zaświadczenie o kasacji. Jeśli zatrzymujesz auto i je naprawiasz, pozostaje ono zarejestrowane, ale może wymagać dodatkowego badania technicznego.
Czy od odszkodowania za szkodę całkowitą trzeba zapłacić podatek?
Odszkodowanie z OC lub AC za szkodę w pojeździe wykorzystywanym prywatnie jest zwolnione z podatku dochodowego. Inaczej może być w przypadku pojazdów firmowych ujętych w ewidencji środków trwałych, gdzie rozliczenie zależy od sposobu amortyzacji.
Co zrobić, jeśli nie zgadzam się z wyceną wartości pojazdu przez ubezpieczyciela?
Możesz złożyć reklamację i przedstawić własne dowody, np. wycenę niezależnego rzeczoznawcy lub oferty sprzedaży podobnych aut. W razie podtrzymania stanowiska przez ubezpieczyciela sprawę można skierować do Rzecznika Finansowego lub na drogę sądową.
Czy leasingowane auto można rozliczyć jako szkodę całkowitą?
Tak, ale odszkodowanie trafia zwykle do leasingodawcy jako właściciela pojazdu. Dalsze rozliczenie między leasingobiorcą a firmą leasingową zależy od zapisów umowy i pozostałych rat do spłaty.
Pełne informacje dotyczące produktów, obowiązujących limitów, wyłączeń odpowiedzialności oraz Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) znajdują się na stronie: www.site.trasti.pl.
Bibliografia:
Oblicz swoją składkę
Marka
Rok
